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金融科技创新助力互联网金融反欺诈
2017-11-08 09:44:48 来源: 作者: 【 繁体】 浏览:63
 

从历史上来看,上世纪60 年代以来,西方科学技术的迅速发展极大地刺激了金融创新的积极性。当今时代,新一轮科技革命和产业变革正在孕育兴起,随着人工智能、大数据、云计算等技术的发展,金融科技成为推动金融创新不断向前发展的不竭的动力。

在金融创新过程中,金融科技在风险控制上有广泛应用。而在中国,风控的首要任务就是防范各种欺诈手段。以恒昌为例,在恒昌的实际运营中,虽然是在做次级客户借贷撮合,但真正导致坏账、导致损失的并非次级客户,而是欺诈客户。调查显示,国外欺诈率可能是20%,而中国则远远高于这个数据。而且,现在欺诈黑产,早已不是昔日单打独斗的小盗。开发者、伪装工具的提供者、培训者、实施者、变现者等可以通过网络紧密合作,形成了完整的地下产业链。因此有效防止欺诈已经成为互金领域面对的重大难题。而为了解决这一难题,金融科技就成了众多企业用以进行风控反欺诈的关键。

作为互联网金融的实践者,恒昌积极利用金融科技手段提升风控水平,尤其是反欺诈方面。目前恒昌的反欺诈涉及到包括基于图数据库开发的知识图谱,设备识别技术(解决对借款人行为和意图的精准识别),反欺诈的API(标识撞库、高危、欺诈等风险名单),以及针对羊毛党团队的反欺诈等。以知识图谱技术应用到精准识别借款人行为和意图为例。由于反欺诈的核心是对于人的判断,这个判断很多时候并不是看这个人自己的描述,而是看他/她周边的关系,以及周边的人怎么评价。因此,恒昌构建了基于图数据库开发的知识图谱。图数据库的本质在于,用一个人的周边(甚至跨越N级的周边),来衡量这个人自身的特点。应该说用图数据的方式来存储才是最方便、最适合的存储方式,因此构建图数据库反欺诈就成为一种必然。基于此,恒昌通过大数据技术,融合了多方数据,包括业务系统主要服务线各阶段的数据、用户授权数据等,形成了数亿实体和数十亿关系的图数据库,随着用户数量的提升,这个数据还在持续增长。基于此图数据库开发的知识图谱技术,把所有不同种类的信息连接在一起,形成一个突破碎片化信息壁垒的关系网络,此外还能便捷地添加新数据源,也能通过这种直观的可视化呈现方式,帮助信审人员更有效地分析复杂关系中存在的潜在风险。

此外,恒昌还利用人工智能的生物识别技术进行反欺诈,例如:利用人脸识别加上活体识别,判断是否是真实的客户;利用声纹识别系统,也可以判断是否是同一个人。目前,恒昌已经上线或待上线的技术平台覆盖了客户失联修复、反欺诈规则引擎、欺诈团伙调查等。

实际上,恒昌一直在金融科技创新上投入资源,希望将其应用于包括反欺诈在内的风险控制上,为平台安全护航。此次恒昌协办第二届中国信息经济+金融科技大会暨互联网反欺诈发展高峰论坛,希望汇聚专家探讨金融科技发展趋势,同时加强与业界紧密交流和沟通。而在今年9月剑桥大学举办的第三十五届剑桥经济犯罪国际论坛上,恒昌创始人兼CEO秦洪涛发表了“以金融科技进步促进反金融欺诈”为主题的演讲,分享了中国的互联网金融犯罪的现状,并分享了恒昌利用金融科技进行反欺诈的实践。未来,恒昌将继续致力于以金融科技的力量狙击互联网金融欺诈,助推互联网金融健康发展。


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